En 2025, las stablecoins y las infraestructuras en cadena de bloques pasaron de ser una simple criptomoneda a una infraestructura de pagos fiable. La oferta del mercado alcanzó máximos históricos, se consolidaron las normativas en EE. UU., la UE y Asia, y las redes globales comenzaron a integrar stablecoins en los procesos de liquidación y tesorería. A continuación, se presenta una visión clara de la situación actual, los cambios ocurridos este año y cómo deben adaptarse los operadores.
¿Qué se considerará pago con criptomonedas en 2025?
Cuando hablamos de cripto pagos Hoy hablaremos de cuatro casos prácticos que operadores, comerciantes y tesoreros están implementando actualmente:
- Pago en tiendas y empresas: Tarjetas, proveedores de servicios de pago (PSP) y plataformas comerciales que aceptan criptomonedas o monedas estables y realizan la conversión automática a moneda fiduciaria.
- Sistemas de tesorería y liquidación: Emisores, adquirentes y redes que prefinancian o liquidan obligaciones en monedas estables para un cierre más rápido.
- Transferencia transfronteriza de valor: Remesas en stablecoins y pagos a proveedores que evitan cortes y reducen los saldos de las cuentas nostro.
- Finanzas adyacentes a DeFi: Préstamos, pagos y gestión de rendimientos en cadena de bloques que los equipos de tesorería están comenzando a probar.
¿Por qué cada vez más personas pagan con criptomonedas?
Tres fuerzas convergieron.
en primer lugar, mejores raílesLas monedas estables hicieron que la transferencia de valor fuera rápida, predecible y continua; las vías de entrada y salida se simplificaron; y los programas de tarjetas conectaron los saldos de criptomonedas con los gastos cotidianos.
En segundo lugar, reglas más claras En mercados clave, se instó a bancos, procesadores y empresas a integrar los pagos con criptomonedas, reduciendo así la ansiedad de las contrapartes.
En tercer lugar, flujos de usuario reales Se ha formado un sistema en el que la gente ahora gana dinero con criptomonedas (pagos, nóminas, rendimientos), intercambia o deposita valor en monedas estables y luego gasta directamente sin tener que pasar por los lentos y costosos pasos bancarios.
Esto es cada vez más viable a medida que más comerciantes, desde grandes marcas en línea hasta negocios locales, aceptan pagos con criptomonedas directamente, cerrando el círculo y creando una economía digital verdaderamente nativa.
El resultado es un menor número de saltos, menor fricción y una liquidación que se ajusta a la velocidad de internet.
Las stablecoins son el activo de gasto predeterminado.
Stablecoins son el activo de gasto predeterminado porque se comportan como dólares digitales, al tiempo que conservan la programabilidad y el alcance global de las criptomonedas.
- Estabilidad de precios: No hay sorpresas desagradables al finalizar la compra; la cantidad que envías se ajusta exactamente a lo que espera el destinatario.
- Velocidad y disponibilidad: Finalidad en minutos o segundos, 24/7/365, sin importar las fronteras.
- Menor fricción y comisiones: Menos intermediarios que las transferencias bancarias o los adquirentes de tarjetas en muchos corredores; conciliación más sencilla para las empresas.
- Finanzas programables: Las facturas, las retenciones, los lanzamientos por hitos y la división de ingresos se pueden automatizar en los contratos inteligentes.
- Interoperabilidad: El mismo token puede financiar nóminas, liquidar saldos en el mercado, servir de garantía para un préstamo a corto plazo y pagar a un proveedor, sin salir de la infraestructura digital.
Panorama de los pagos macro en 2025
Antes de definir las funcionalidades, base su plan en el escenario real de pagos en 2025. Considere estos aspectos como requisitos de desarrollo para la planificación de la capacidad, los flujos de tesorería y el cumplimiento normativo.
El sistema sin efectivo sigue ganando terreno.
Los bancos centrales informan de otro año de fuerte crecimiento en los pagos no monetarios, con una expansión especialmente rápida en los mercados emergentes (cerca del 30% interanual en 2023), lo que refuerza el cambio que estás impulsando: más digital, más disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
Los raíles instantáneos se están convirtiendo en una tecnología de uso generalizado.
Para 2028, se prevé que los pagos instantáneos representen aproximadamente el 20 % de todas las transacciones digitales a nivel mundial (unos 235 mil millones de transacciones en tiempo real), con India, Brasil y China impulsando la mayor parte del volumen. Si planea gestionar pagos y liquidaciones, diseñe acuerdos de nivel de servicio (SLA) al estilo de RTP/UPI, en lugar de ventanas de procesamiento por lotes.
La tecnología en tiempo real de EE. UU. está alcanzando momentos de gran escala.
La red RTP de The Clearing House estableció un récord diario el 3 de octubre de 2025 con 1.8 millones de pagos por un valor de 5.2 millones de dólares, un indicador útil de las cargas operativas que deben manejar sus sistemas de tesorería y riesgo, ya que los clientes esperan disponibilidad de fondos "inmediata".
Las tarjetas siguen siendo el pilar de la demanda.
Resultados del trimestre de septiembre de Visa Los resultados muestran un volumen de pagos un 9 % superior al año anterior y un 12 % superior al volumen transfronterizo, lo que indica un gasto saludable por parte de los consumidores y flujos de viajes/comercio electrónico, algo importante si su monetización depende de las plataformas de entrada/salida de tarjetas y de programas adyacentes al intercambio.
Considera los pagos como un problema multifactor. Diseña para tarjetas (aceptación global, contracargos), sistemas de pago instantáneo (disponibilidad de fondos, operaciones antifraude) y transferencias transfronterizas entre cuentas (divisas, datos) de forma paralela. Reserva las particularidades de las stablecoins para una sección aparte; esta sección te proporciona los parámetros macroeconómicos que solicitaste.
Rails se está modernizando: instantáneo, interoperable, rico en datos.
En todo el mundo, los sistemas fundamentales que mueven el dinero están experimentando una importante actualización, centrada en tres áreas clave: velocidad, datos más inteligentes y conexiones transfronterizas fluidas.
Aquí tenéis un resumen de los cambios clave:
Estados Unidos está adoptando los pagos en tiempo real y datos más completos. Redes como RTP de The Clearing House dan servicio a la mayoría de las cuentas bancarias estadounidenses, procesando más de mil millones de pagos instantáneos. En 2025, el sistema Fedwire de la Reserva Federal adoptará un nuevo estándar global de datos (ISO 20022), lo que facilitará la verificación de pagos y la automatización de la contabilidad.
Europa está convirtiendo los pagos instantáneos en la norma. La nueva normativa de la UE obliga a los bancos a ofrecer transferencias instantáneas en euros las 24 horas del día, los 7 días de la semana, dejando atrás las opciones más lentas que se entregaban al día siguiente. Esto fuerza al sector financiero a proporcionar infraestructuras de pago modernas y siempre disponibles para todos.
Países como India y Brasil marcan la pauta. Los sistemas UPI de India y Pix de Brasil siguen batiendo récords, procesando enormes volúmenes de pagos instantáneos entre cuentas. Ahora se están expandiendo con nuevas funcionalidades, como los pagos recurrentes automatizados, integrándose aún más en el comercio cotidiano.
El próximo reto consiste en conectar estos sistemas nacionales. Iniciativas como el «Proyecto Nexus» del BIS trabajan para interconectar los sistemas nacionales de pago instantáneo (como UPI y Pix). El objetivo es que enviar dinero al extranjero sea tan fácil y predecible como enviarlo dentro del país.
Qué significa esto para operadores y comerciantes:
- Priorizar los pagos instantáneos: Replantéate tus procesos de pago —como reembolsos, detección de fraude y facturación— para que funcionen con sistemas de pago instantáneo disponibles las 24 horas. Esto agilizará tu flujo de caja y satisfará las expectativas de inmediatez de tus clientes.
- Utilice datos más completos: Adopte el nuevo estándar de datos ISO 20022. La información adicional que acompaña a cada pago (como los códigos de finalidad) facilitará las comprobaciones de cumplimiento, reducirá los errores y permitirá una mayor automatización de la contabilidad.
- Prepárense para fronteras conectadas: A medida que se desarrollan sistemas transfronterizos como Nexus, los pagos internacionales serán más rápidos y económicos. Empiece a planificar ahora la integración de estas nuevas rutas directas en sus operaciones.
- Opción de pago de la oferta: Aunque las tarjetas seguirán existiendo, las transferencias bancarias instantáneas (pagos entre cuentas) están ganando popularidad. Ofrezca a sus clientes la posibilidad de elegir al finalizar la compra, lo que le permitirá gestionar los pagos en función del coste, la velocidad y el riesgo.
Procesadores y rieles: ¿Quién está ganando realmente?
Los mejores proveedores de pagos con criptomonedas no son solo los más conocidos; son los que resuelven problemas reales de las empresas. Su éxito radica en ofrecer pagos rápidos, fiables y sencillos tanto para compradores como para vendedores.
Los rasgos clave que todos comparten son:
- Soporte multirraíl: No se basan en una sola cadena de bloques. Utilizan una combinación: opciones rápidas y económicas como Solana o las capas 2 de Ethereum para las compras cotidianas, y la Lightning Network de Bitcoin para transacciones instantáneas y de pequeño tamaño. Esto garantiza la mejor combinación de velocidad y coste.
- Precios instantáneos y garantizados: Ofrecen a los comerciantes un tipo de cambio fijo y garantizado durante un breve periodo de tiempo al finalizar la compra. Esto convierte automáticamente la criptomoneda a un valor estable en el momento de la venta, eliminando por completo el riesgo de volatilidad de precios para el negocio.
- Herramientas empresariales profesionales: Proporcionan las mismas herramientas operativas que las empresas esperan de los sistemas de pago tradicionales. Esto incluye un procesamiento de reembolsos sencillo, informes detallados para contabilidad e impuestos y procedimientos de atención al cliente claros.
- Cumplimiento y seguridad integrados: La seguridad está automatizada. Se verifican las transacciones con direcciones autorizadas, se mantienen registros de auditoría claros para los reguladores y socios bancarios, y se garantiza que cada pago sea legítimo.
En resumen, estos proveedores convierten el “Pago con criptomonedas” en una experiencia fluida que impulsa las ventas de los comerciantes y ofrece a los compradores una forma rápida y moderna de pagar, sin obligar a nadie a preocuparse por las famosas fluctuaciones de precios de las criptomonedas.
En pocas palabras
El panorama de los pagos con criptomonedas está en auge y se encuentra al borde de una gran transformación. Con la adopción de stablecoins en máximos históricos y las principales redes financieras integrando infraestructuras de activos digitales, la infraestructura para los pagos con criptomonedas convencionales se está construyendo hoy.
Este cambio está siendo impulsado por una nueva clase de soluciones que conectan a la perfección la moneda digital con el comercio cotidiano, con los programas de tarjetas basadas en criptomonedas a la cabeza.
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ChainUp proporciona la infraestructura esencial para capitalizar este cambio. Desde el lanzamiento de soluciones de tarjetas criptográficas integradas que conectan activos digitales y sistemas de punto de venta, hasta nuestro conjunto completo de plataformas de intercambio, billeteras y tokenización de marca blanca, proporcionamos la base para sus proyectos de pago.
Nuestra plataforma incluye cumplimiento normativo integrado —incluidos KYC/KYT, flujos de trabajo de la Regla de Viajes e integraciones de monedas estables— lo que le permite lanzar productos seguros y aptos para pagos más rápidamente en EE. UU., la UE y Asia.
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