數位銀行已經掌握了使用者體驗的精髓，但許多銀行的傳統獲利模式正面臨瓶頸。極低的交易利潤率和存款貸款的波動性正在擠壓整個產業的獲利能力。
雖然大多數數位銀行已經提供標準的金融卡或信用卡，但市場已經飽和。為了突破重重阻礙，實現永續成長，具有前瞻性的機構正在尋求新的發展方向： 加密貨幣卡項目。
整合加密貨幣不再是小眾遊戲 這對科技愛好者來說已不再是新鮮事。這是一種策略性舉措，旨在突破法定貨幣的限制，實現收入來源多元化。透過彌合傳統銀行業務與數位資產經濟之間的鴻溝，銀行可以開拓新的收費結構，提升客戶參與度，並吸引更年輕、更富裕的客戶群。
為什麼菲亞特獨佔車型已不再足夠
多年來，數位銀行一直依賴一個簡單的模式：低成本獲取用戶，提供流暢的應用程序，並透過交易手續費獲利。但這種模式正面臨越來越大的壓力。
根據近期行業數據，許多數位銀行難以實現4%以上的股本回報率（ROE）。由於依賴交易手續費（通常受監管限制），銀行需要龐大的交易量才能獲利。此外，以存款為導向的模式仍容易受到利率週期的影響；當利率下降時，淨利差（NIM）也會縮小。
數位銀行需要一種超越單純消費功能的差異化優勢。它們需要一種能夠鼓勵用戶持有、交易並積極參與金融生態系統的價值主張。這正是加密貨幣卡專案的優勢所在。它們並非取代法定貨幣系統，而是為其註入強勁動力。
加密卡的獨特收入來源
加密卡在銷售點的運作方式與傳統的金融卡或信用卡類似，但其後端經濟模式提供了幾個額外的貨幣化層面。
1. 加密貨幣兌法幣的轉換費
最直接的收入來源來自資產間的轉換。當用戶在商家使用加密貨幣消費（例如，用比特幣購買咖啡），該資產必須立即兌換成法定貨幣。
銀行可以從這種兌換中收取點差或固定費用。與偶爾發生的外匯交易費用不同，加密貨幣活躍用戶每天都會觸發這些兌換事件，即使是很小的點差（0.5% 到 1%）也能累積成可觀的收入。
- 質押和收益生成
這種機制是數位資產領域獨有的。加密卡專案通常要求用戶「質押」（鎖定）一定數量的平台原生代幣或穩定幣，才能獲得高級卡片等級。
這對銀行有兩方面的好處：
- 資產管理規模（AUM）成長： 質押可以增加平台上的總資產，進而提高流動性。
- 減少客戶流失： 用戶鎖定資產 6-12 個月以獲取信用卡權益，轉投競爭對手的可能性大大降低。這種穩定性有助於銀行更好地預測收入，並隨著時間的推移降低客戶獲取成本。
3. 匝道進出費
加密貨幣用戶頻繁地在錢包和交易所之間轉移資金。數位銀行可以從這些「入站通道」（法幣兌加密貨幣）和「出站通道」（加密貨幣兌法幣）中獲利。透過促進閉環生態系統內的這些資金流動，銀行可以獲得原本會流向外部交易所的價值。
4. 代幣獎勵系統
在傳統銀行業，獎勵計畫屬於成本中心。銀行需要從自身的行銷預算或交易收入支付返現費用。
在加密卡項目中，獎勵通常以銀行自有代幣或合作方的加密貨幣形式發放。這徹底改變了獎勵機制。如果代幣升值，用戶會感覺獲得了高額獎勵，但對銀行而言，成本仍然低於直接支付現金。這使得銀行（代幣的實用性）和用戶（代幣的升值）的利益保持一致。
費用之外的策略優勢
收入不僅體現在資產負債表上的項目上，更體現在客戶的終身價值（LTV）上。加密貨幣卡能夠提升顧客參與度指標，而這些指標是法幣卡難以企及的。
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「錢包頂部」地位
一張能夠即時提取投資收益的信用卡會成為主要的消費工具。這確保了銀行除了能獲得加密貨幣特有的點差外，還能攫取大部分的日常交易手續費。
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全天候參與
傳統銀行應用程式可能每天或每週只查看一次。而加密貨幣市場永不停歇。用戶會不斷查看他們的投資組合、獎勵和質押收益。這種高頻互動為交叉銷售其他金融產品（從貸款到保險）提供了巨大的機會。
現實世界的成功模式
多個平台已經證明這種模式能夠有效擴展。
- Crypto.com： 他們的分級信用卡計劃以要求用戶質押其原生代幣（CRO）來解鎖Spotify返利和更高現金返還等福利而聞名。這種質押要求確保了數十億美元的資產安全，並創造了一批忠誠度高、用戶黏性強的用戶群。
- 革命： Revolut 最初是一張旅行卡，後來積極整合加密貨幣交易和消費功能。這項轉型使其從一款旅行伴侶應用，轉變為數百萬用戶的主要金融應用，方便他們輕鬆存取數位資產。
- Wirex： 作為專業的加密貨幣支付平台，Wirex 允許用戶使用數十種不同的加密貨幣進行消費，並透過交易費、兌換費和訂閱模式的組合來賺取收入。
數位銀行如何推出加密貨幣卡項目
實施加密卡計劃並不意味著要從零開始建立區塊鏈。到2026年，借助專業的基礎設施供應商，市場推廣路徑將會簡化。
- 與支持加密貨幣的基礎設施合作： 利用加密卡解決方案提供商，平台可以減輕應對複雜的全球法規和維護數位資產所需的嚴格安全標準的繁重工作。
- 與支付網路整合： 與 Visa 或 Mastercard 合作，這兩家公司都已向加密貨幣支持的結算合作夥伴開放了其網路。
- 確保監管合規性： 利用提供專為數位資產設計的嵌入式合規（了解你的客戶/反洗錢 KYC/AML）的合作夥伴。
- 首先採用混合模式： 你不需要立即全面轉向加密貨幣。可以先允許用戶在應用程式內買賣加密貨幣，然後再推出簽帳卡，讓他們可以無縫地使用這些餘額。
立即實現收入來源多元化
啟動這些專案所需的技術如今已然成熟。擁抱這一轉變的銀行不僅能夠處理支付業務，還能透過運用相關解決方案，為下一代數位經濟注入動力。 複雜的法規和機構安全 作為標準。
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