Una tarjeta criptográfica es un producto Visa o Mastercard emitido por una plataforma criptográfica o, más comúnmente, por su banco asociado autorizado, que te permite usar tus activos digitales en establecimientos cotidianos. Al pagar, sigues utilizando la red de tarjetas tradicional.
La aplicación de criptomonedas simplemente convierte el activo digital que elijas a moneda fiduciaria, ya sea al instante o con antelación, y el comercio recibe el pago habitual con tarjeta. En resumen, la experiencia es la misma que con una tarjeta de débito o crédito normal, mientras que tu aplicación se encarga de la conversión de criptomonedas a efectivo en segundo plano.
El flujo básico detrás del deslizamiento o toque
Una tarjeta de criptomonedas se ve y se siente igual que cualquier otra Visa/Mastercard en la caja. La diferencia radica en tu aplicación: esta decide qué vender y cuándo venderlo para que el comerciante siga recibiendo el pago en moneda local. Aquí te explicamos cómo funciona todo el proceso, de principio a fin.
1) Usted posee activos en la aplicación.
El saldo de tu monedero puede ser dinero fiduciario, una criptomoneda estable o activos volátiles. La mayoría de las aplicaciones te permiten establecer una prioridad de gasto o requieren una precarga en un subsaldo en moneda fiduciaria. Si precargas, la conversión se realiza antes de comprar; si no, la aplicación realiza la conversión justo a tiempo (JIT) al momento de la compra.
2) Usted realiza una compra (autorización).
Cuando tocas, el comerciante envía una solicitud de autorización a través de Visa/Prepagada MastercardNo difiere de una tarjeta normal. El emisor verifica los fondos/crédito disponibles, aplica las reglas de fraude y riesgo, y puede activar 3-D Secure para compras en línea. Si se aprueba, la red retiene temporalmente el monto, que suele ser un poco mayor en hoteles o gasolineras donde las propinas o los totales finales varían.
3) La aplicación financia la autorización.
- Modelo prepago/débito: La aplicación vende al instante el activo que hayas configurado y carga dinero fiduciario a tu tarjeta o saldo disponible. Muchos programas incluyen un pequeño margen de seguridad para evitar fluctuaciones de precios que impidan la autorización. Ten en cuenta que se aplicará un diferencial y/o una comisión por conversión; si el activo seleccionado no es suficiente, la aplicación podría recurrir a la siguiente fuente de fondos en tu lista de prioridades.
- Modelo de crédito verdadero: El emisor simplemente utiliza su línea de crédito renovable y liquida posteriormente; si ha optado por la “conversión automática” de criptomonedas para pagar el estado de cuenta, esa conversión se produce en su ciclo de facturación, no al finalizar la compra.
4) La liquidación se realiza en fiat (T+1–T+3).
Uno o dos días después, el comercio procesa la transacción y las redes liquidan en moneda nacional. Desde tu perspectiva, es un cargo normal a la tarjeta.
En segundo plano, algunos programas ahora utilizan monedas estables entre el emisor y la red/procesador para acelerar los movimientos de tesorería, pero eso es invisible para usted.
Los reembolsos se abonan en moneda fiduciaria a la tarjeta. Si financiaste la compra vendiendo criptomonedas, la fluctuación del mercado durante ese periodo no se revierte con el reembolso. Es posible que recibas un crédito en moneda fiduciaria en lugar de recuperar las criptomonedas originales.
Tipos de tarjetas que verás
Todas las tarjetas de criptomonedas utilizan la infraestructura de Visa/Mastercard, pero financian las compras de diferentes maneras. Conocer el tipo de tarjeta te permite saber cómo funcionan la conversión de divisas, las comisiones, las recompensas e incluso los impuestos.
Tarjetas de criptomonedas prepago/débito
Solo gastas el saldo que ya tienes en la app. Cada recarga o compra genera una conversión de tu activo elegido a moneda fiduciaria, que luego se usa para autorizar y liquidar la transacción. Muchos programas te permiten precargar un saldo en moneda fiduciaria o realizar la conversión justo a tiempo (JIT) al finalizar la compra.
- Ventajas: Aprobación sencilla, estricto control de gastos y, a menudo, recompensas en criptomonedas.
- Desventajas: Existen posibles diferenciales/comisiones de conversión, y si convierte activos volátiles en el momento de la compra, podría generar un hecho imponible en algunas jurisdicciones.
Es una buena opción si principalmente inviertes en stablecoins o prefieres un modelo de pago por uso con presupuesto definido.
Tarjetas respaldadas por crédito
Esto funciona como un producto de crédito rotatorio tradicional: el emisor adelanta dinero fiduciario al finalizar la compra y usted lo paga después. Si elige pagar el estado de cuenta con criptomonedas, la conversión generalmente se realiza el día de facturación, no en el punto de venta (POS).
- Ventajas: Periodos de gracia, recompensas potencialmente mayores y sin eliminación inmediata de criptomonedas en cada transacción.
- Desventajas: Requiere evaluación crediticia/de riesgos, implica intereses si no se paga en su totalidad e incluye tarifas específicas del programa.
Resulta útil si desea optimizar las recompensas y obtener un flujo de caja más estable, manteniendo sus criptomonedas intactas hasta que decida venderlas.
Tarjetas virtuales
Números de tarjeta instantáneos emitidos en la app para uso en línea o en la billetera. Mecánicamente idénticos a las tarjetas físicas (tu app aún precarga o convierte criptomonedas a moneda fiduciaria), pero con mayor velocidad y seguridad. Entre sus ventajas se incluyen números tokenizados, fácil bloqueo/reemplazo y la opción de crear tarjetas de un solo uso o vinculadas a comercios para suscripciones y pruebas.
- VentajasEmisión inmediata, menor uso de plásticos en la logística, controles estrictos.
- Desventajas: Algunos comerciantes todavía requieren la presentación física; el acceso a cajeros automáticos y ciertos códigos de categoría de comerciante (MCC) pueden estar bloqueados.
Ideal para comercio electrónico, reservas de viajes y pagos recurrentes sin revelar el número de tu tarjeta principal.
Lo que realmente gastas
En caja, todas las tarjetas de criptomonedas aceptan dinero fiduciario. La única incógnita es qué vende tu app y cuándo para generar ese dinero. Puedes precargar un saldo en efectivo, convertirlo al instante o combinar diferentes fuentes según un orden de prioridad. Tu elección influye en las comisiones, la volatilidad, los impuestos y la fiabilidad de la aprobación.
Fiat mediante conversión instantánea
Indica a la app qué activo liquidar para las compras: USDC, BTC/ETH o un saldo en efectivo que ya hayas recargado. Con la conversión justo a tiempo (JIT), la app cotiza, vende el activo y financia la autorización en segundos.
Algunos programas permiten convertir previamente el saldo a moneda fiduciaria, de modo que la tarjeta funciona como una tarjeta de débito normal. Tú decides cuándo vender, lo que simplifica el registro de transacciones. Ten en cuenta el diferencial/comisión de cada conversión y recuerda que vender activos volátiles al finalizar la compra puede generar un hecho imponible en algunas jurisdicciones.
Las recompensas suelen acumularse en criptomonedas o puntos independientemente de la fuente de financiación; consulte la tabla de su emisor para conocer las tasas de acumulación por activo y MCC.
Las monedas estables son fuentes populares
La financiación mediante una moneda estable minimiza las fluctuaciones de precio entre la autorización y la captura, lo que agiliza las aprobaciones y facilita una conciliación más precisa. Además, se integra perfectamente con la liquidación de tarjetas, que siempre se realiza en moneda nacional.
Muchos emisores ahora admiten stablecoins en múltiples cadenas; tu aplicación abstrae esto, pero puede afectar las comisiones de la red, la velocidad y las opciones de acceso y salida. Las redes y procesadores de tarjetas aceptan cada vez más el uso de stablecoins en sus sistemas de gestión de tesorería, algo que no percibes, pero que resulta útil para garantizar la liquidez durante los fines de semana y días festivos.
Como usuario, la ventaja práctica se traduce en menos pérdidas, totales más predecibles y un registro de auditoría más sencillo. Si aún así desea obtener beneficios, reserve una cuenta en stablecoins para sus compras diarias y mantenga activos volátiles por separado para invertir.
Comisiones, divisas y recompensas
Una tarjeta de criptomonedas parece sencilla al pagar, pero la economía reside en tres ámbitos: el conversión Desde criptomonedas hasta monedas fiduciarias, el comisiones del programa de tarjetas/CX, y recompensas que compensen esos costos. Lea atentamente la tabla de comisiones de su emisor: los pequeños porcentajes se acumulan rápidamente si usa la tarjeta a diario.
- Costes de conversión. Cuando tu app vende criptomonedas para financiar una compra, normalmente hay un margen y/o una comisión. Consulta la página de comisiones de tu proveedor.
- Comisiones del programa de tarjetas. Los programas pueden cobrar comisiones por uso de cajeros automáticos, recargos por cambio de divisas o comisiones por recarga (varían según el nivel y la región).
- Reales. Algunas tarjetas ofrecen recompensas en criptomonedas. Estas recompensas suelen financiarse mediante comisiones de intercambio y la economía del programa; las tasas y condiciones cambian con el tiempo; consulte siempre el calendario vigente.
KYC, cumplimiento y protección del consumidor
Las tarjetas de criptomonedas funcionan con sistemas de tarjetas regulados, por lo que los emisores exigen la verificación de identidad (KYC) y aplican controles de AML/sanciones como cualquier programa de débito/crédito.
Mastercard y Visa adaptan sus programas de tarjetas de criptomonedas a las normas de cumplimiento vigentes. Seguirás beneficiándote de las protecciones de la red de tarjetas según los términos de tu emisor, y el comercio electrónico puede usar 3-D Secure para una autenticación adicional.
Cómo elegir una tarjeta de criptomonedas
La mejor tarjeta de criptomonedas depende del método de pago, tu lugar de residencia y tus hábitos de gasto. Usa esta lista para evitar costes ocultos y elige una que realmente disfrutes usando a diario.
- Decide cuánto vas a gastar. Si utilizas activos volátiles, confirma las comisiones y las herramientas fiscales; si utilizas stablecoins, compruebe las cadenas admitidas y los costes de conversión.
- Compara las recompensas con las comisiones. Una alta tasa de recompensa puede verse contrarrestada por los spreads/el tipo de cambio. Lea las páginas de comisiones, no solo los banners principales.
- Verifique la disponibilidad y las protecciones regionales. Asegúrese de que el programa sea compatible con su país y de que los derechos de reclamación/reembolso satisfagan sus necesidades.
- Confirmar límites y normas de financiación. Algunas tarjetas cNo se pueden cargar directamente con criptomonedas y deben convertirse primero; otros admiten múltiples métodos de recarga.
- Analice detenidamente el comportamiento en materia de divisas y viajes. En el extranjero, evite la conversión dinámica de divisas (DCC); deje que la red se encargue del cambio de divisas. Confirme los márgenes de cambio de divisas, los recargos de fin de semana y si la aplicación permite gestionar varios saldos en moneda fiduciaria.
- Busque herramientas de impuestos y presentación de informes. Si vas a usar criptomonedas volátiles, probablemente generarás transacciones sujetas a impuestos. Prioriza las aplicaciones con estados de cuenta exportables, seguimiento del costo base e integraciones con software de impuestos.
- Evaluar la seguridad y los controles. Quieres tarjetas virtuales, bloqueo instantáneo, bloqueo por comercio/región, alertas de gasto y 3-D Secure para comercio electrónico. Además: números de un solo uso o bloqueados por comercio para suscripciones.
- Postura de apoyo y cumplimiento. El proceso KYC es estándar. Elija emisores con soporte eficiente, páginas de estado transparentes y documentación clara sobre las políticas (comisiones, límites, códigos MCC restringidos). Si dirige una empresa, pregunte sobre tarjetas corporativas, controles multiusuario y facturación.
Hacer que el gasto en criptomonedas sea simple y sostenible
En definitiva, las tarjetas de criptomonedas son solo tarjetas: el comercio recibe el dinero fiduciario y tu app gestiona la conversión. Las diferencias reales radican en el funcionamiento interno: con qué fondos ingresas al convertir y cómo se calculan las comisiones, las recompensas y los impuestos.
Para los consumidores, el consejo es simple: elija un programa que se adapte a sus hábitos, sea compatible con su región y presupuesto, y le brinde los controles e informes que realmente utilizará.
Si eres una entidad financiera como una plataforma de criptomonedas, un exchange o una fintech que busca lanzar un programa de tarjetas, trata las tarjetas como un producto de pago, no como un complemento de marketing. Domina estos cuatro pilares operativos desde el primer día:
- Cumplimiento: Sólidos controles de KYC/KYT y de sanciones
- Tesorería: Eficiencia en la gestión de tesorería, liquidez y flujos de liquidación
- Economía: Estructuras de tarifas y recompensas claras y sostenibles
- Soporte: Flujos de trabajo de soporte fluidos para disputas y contracargos.
Cuando se implementan correctamente, las tarjetas se transforman de un dolor de cabeza para el soporte en una herramienta para fomentar el uso diario activo y el crecimiento.
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